Bien préparer votre dossier de crédit immobilier
Demande de crédit immobilier : Soigner son dossier
Vous souhaitez acheter le logement de vos rêves et vous avez besoin d'un crédit immobilier ? Un dossier complet et solide est impératif pour l'obtention d'un prêt immobilier. Quelles sont les pièces essentielles qui doivent constituer ce dossier ?
Avant de vous accorder un crédit immobilier, la banque ou l'établissement prêteur a besoin de connaître votre situation et votre projet en détail. Afin de ne pas prendre de risques, mais également pour vous protéger pour vous éviter d'être surendetté. Pour une réponse adaptée à vos besoins, aucun document ne doit manquer à votre dossier de demande de prêt.
A quel moment préparer son dossier de crédit immobilier ?
Le dossier de crédit immobilier se complète une fois que vous avez tous les documents concernant le bien à acheter à votre disposition (compromis de vente ou contrat). En revanche, vous pouvez prendre contact avec votre banque plus tôt pour estimer votre capacité de financement et gagner du temps dans votre recherche immobilière en ne ciblant que les biens adaptés à votre budget.
Lors de la signature du compromis de vente ou de contrat de réservation, il est conseillé d'inclure une clause d'obtention du crédit immobilier. Ainsi, le contrat deviendrait caduque si vous n'arriviez finalement pas à obtenir de crédit immobilier pour des raisons extérieures à votre situation financière.
Si vous achetez un bien existant, les 3 mois entre la signature du compromis de vente et celle de l'acte de vente, vous permette de compléter plusieurs demandes de crédit immobilier et de sélectionner la meilleure.
Les pièces justifiant votre situation et vos revenus
Afin de prouver votre état civil et votre situation familiale, vous devez joindre à votre demande de prêt :
■ un justificatif d'identité (carte d'identité, passeport...)
■ votre livret de famille, livret de mariage ou une attestation de PACS,
■ un justificatif de domicile de moins de 3 mois.
Pour que votre banque puisse vérifier vos finances, vous devez fournir :
■ vos 3 derniers bulletins de salaire (ou une attestation comptable du dernier trimestre si vous n'êtes pas salarié),
■ vos 2 derniers avis d'imposition,
■ vos 3 derniers relevés de compte courant.
Si vous disposez de revenus complémentaires, vous devez aussi les justifier, en joignant votre déclaration de revenus fonciers pour des revenus locatifs, par exemple. Le cas échéant, vous devez ajouter votre déclaration d'impôt sur la fortune immobilière, vos titres de propriété ou encore vos relevés de comptes titres pour démontrer votre patrimoine financier et immobilier.
Si vous demandez un prêt avec votre conjoint, chacun devra fournir les documents le concernant.
Ces justificatifs vont permettre à la banque de calculer la somme que vous pourrez rembourser chaque mois (en plus de vos dépenses courantes et autres prêts en cours) afin de ne pas dépasser votre capacité d'endettement maximum, correspondant à 33 % de vos revenus dans la majeure partie des cas.
Les documents liés à votre projet
Votre banque doit avoir connaissance de tous les éléments concernant le bien pour lequel vous demandez votre crédit immobilier. Vous devez donc joindre à votre dossier
■ Votre compromis ou promesse de vente,
■ Votre contrat de réservation pour une acquisition dans le neuf (Vente en Etat Futur d’Achèvement),
■ Votre contrat de construction si vous faites construire,
■ ou encore les plans ou un devis estimatif des travaux si vous rénovez.
En cas de crédit-relais, vous devez en plus fournir le titre de propriété du bien que vous revendez.
Dans tous les cas, apportez le plus grand soin à la constitution de votre dossier de crédit, et ne cachez rien à votre banquier : vous aurez plus de chances d'obtenir une réponse positive, et il en découlera une offre plus adaptée à votre projet et à vos finances.